商业银行季末贴息揽储活跃依旧,100万贴息存款年回报率仅5

摘要:最近,因杭州一家银行储户贴息存款资金被盗案件,这种灰色生意又一次引起公众关注。不过,随着资金面宽松,贴息总收益率不及银行理财产品,管理层推出存款偏离度考核新政,并加大查处这种高息揽储违法行为,令贴息存款市场大幅萎缩,资金中介纷纷转行做P2P和…

商业银行季末贴息揽储活跃依旧

  最近,因杭州一家银行储户“贴息存款”资金被盗案件,这种灰色生意又一次引起公众关注。不过,随着资金面宽松,贴息总收益率不及银行理财产品,管理层推出存款偏离度考核新政,并加大查处这种高息揽储违法行为,令贴息存款市场大幅萎缩,资金中介纷纷转行做P2P和私募产品。

价格比肩跨年行情

  理财专家也提醒储户,稳健投资者应寻求正规金融机构的固定收益类理财产品,“贴息存款”这种行为不受法律保护,存款保险制度推出后,即便“贴息存款”失踪,也不会赔偿。

■本报记者 张 歆

  贴息存款市场快没人做了

又到季末时点,银行揽储的愿望再次迫切。《证券日报》记者注意到,即便商业银行存贷比已非监管“警戒线”,但贴息揽储依旧活跃。

  昨日,快理财记者打开一个名为“浙江定存冲量贴息理财”的QQ群,里面冷冷清清,一天下来也就3个人发言。而在2013年,这个几百人的QQ群相当火爆,各种贴息、月末冲量资金需求密集发布。

“湖南永州某国有大行寻找能够停留过本月底的冲量资金,靠谱资金联系”,资金掮客魏苏在某冲时点揽储社交平台直白地表示。

  群里一位“资金黄牛”说,现在做贴息存款,50万定期存款1年,额外贴息也就2.1%左右,100万起点也不超过2.2%。按照目前银行1年期定存利率基准上浮20%也即3.3%计算,合计贴息存款年回报率最多5.5%。这与同期限银行理财产品预期年收益率相比,只能算中等水平。而在两三年前,鼎盛时期的贴息存款年回报率高出同期银行理财产品预期年收益率2-3个百分点。

另据《证券日报》记者向“掮客圈”人士了解,由于本月底恰逢一季度末,“资金价格比较高”,甚至可以比肩跨年时点的价格,部分大中型银行口子的价格折合年化贴息也超过30%,而偏远地区的银行口子,以及信用社、农合社等小机构的口子价格通常也会高一些。

  往年,市场资金面紧张,银行信贷额度不足时,企业在获得银行贷款前,还被要求去拉一定金额的存款,拉不到存款的企业只好花钱买存款,一般来说这种存款通常为1年期定存;而另一种贴息的产生,是银行为了完成月末、季末或年底存贷比考核指标时,不得不花钱买存款,通常这种为短期几天的冲量存款。

贴息揽储乱象犹存

  杭州一位资金中介人士说,现在月末冲量一般只做一千万元起点这档,月末到次月月初几天回报率是千分之三左右。不过她表示,由于监管越来越严,贴息生意风险加大,目前已经不太做了。

过去,存贷比考核一度被解读为银行贴息揽储的动因之一。如今,存贷比指标已经由硬性要求变成了软性监测,但是银行对于存款的渴望依旧没有减弱,甚至在招聘、考核等多个环节都展示出对于存款的重视。在每个季末、年末时点,银行揽储更是不遗余力。

  省内一家投资公司老板透露,今年1月份,该公司只收到4家银行的“贴息生意”,总规模1.3亿元,其中2家银行的规模为5000万元,1家2000万元,1家1000万元。1年期的7000万元,半年期的1000万元,3个月的5000万元。

“山东省四加九银行,30-1出,3000万额度,价格还可以,定金在卡”——类似的掮客行话表述每天都会在社交平台“冒泡”。将上述行话翻译过来,是指山东省某地的“四加九”银行(四大行以及九家股份制银行)本月底需要引入一笔资金,额度为3000万元,3月30日存进银行,4月1日可以取出或转走,贴息的价格不低于市场平均行情,万事俱备只欠资金(与银行联系的掮客已经拿到了贴息的定金)。

  按照这位老板多年经验,1月份是量最大的月份,前几年生意好的时候,光他一家公司,1月份就会有接近10亿元的规模。贴息存款市场逐渐萎缩,4-6月份几乎没有业务,10-12月份做了几单,总额也没有超过1亿元。他说,目前的贴息规模大概只有5年前的20%。

新蒲萄京网站,“现在的资金价格真心挺高”,因为近期大体量资金并不太好找,魏苏手中的国有大型银行口子开价达到了0.25%,资金仅需要停留三天(包含进入和转出当日),折合年化利息超过了30%,“资金肯定安全”,魏苏一再向记者保证。

  实际上,由于存款偏离度考核新规,不少银行甚至在月末、季末等节点不惜“赶存款”,也即估算下来存款变动指标高于规定时,让大储户将资金转走或者购买开放式理财产品,过了节点,重新转回存款或赎回产品。

“我刚刚促成的一单贴息利率是0.32%,不过时间也略长一些。其实,口子价格最高的是广西地区,资金停留三天的贴息大概也会有0.27%,折合年化大约是33%”,李毅则对《证券日报》记者表示,在山东、北京等地的口子价格会低一些。

  资金黄牛纷纷转行P2P中介生意

虽然冲时点贴息的价格高得足以笑傲部分互联网金融产品,但在资金掮客眼中,真正的大戏并不是冲量,而是定存贴息。

  资金供需的大幅萎缩令贴息存款市场快速边缘化,但随着P2P的兴起,资金中介又找到了更赚钱的新生意。

定存贴息,是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长,时间跨度一般为1年、3年和5年。通常情况下,借款人符合银行的信贷标准,但在一些特定时点,银行的信贷额度已经用完、没钱放贷,这时,就有“银主”将约定款项存入指定银行,银行有了钱,再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点,是借款人需要向银主支付一定的贴息。

  上述这位资金黄牛对快理财记者说,从预期收益率看,P2P年化收益率一般超过10%,对储户的吸引力更大;佣金上看,P2P公司一般能给他们交易量的2%-3%的提成,比贴息存款千分之几的佣金高太多。因此,他们都引导储户去投P2P产品。

《证券日报》记者注意到,与短期冲量资金几千万元乃至几亿元的资金需求不同,定存贴息业务的口子要求的资金量往往很大,起点通常为几亿元,30亿元-50亿元的规模也很常见。部分中介甚至可以第一时间联络到规模近百亿元的一手资金。

  快理财记者看到,在各大网站论坛上,资金黄牛普遍以“固定收益理财”、“保本理财”或“稳健理财”等名义推销P2P产品。有统计显示,2014年全国P2P网贷平台超过2000家,成交额达3283.64亿元,较2013年增长267.9%。

不过,相对冲量贴息而言,定存贴息的价位低很多,大中型银行一年期阳光定存的贴息通常不高于5%,五年期的一次性贴息通常在15%左右。

  一位资金黄牛说,贴息存款方面,现在有的公司一年都做不到1亿元,其利润已经无法支撑一个公司的运转了,所以不得不转型或关停。

现实中,也有一种情况是借款方和资金方已经互相锁定,但是由于担心操作风险,所以主动寻求银行参与,从而完善借款流程,将民间借贷包装成银行信贷。某资金掮客曾明确在社交群表示,“找非阳光口子关系(注:非阳光口子通常不能随时查询资金,风险更高),既有现成的贴息方也有资金,求银行关系”。

  杭州一位国有大行人士说,对普通民众而言,千万别去碰什么贴息存款,不管是哪种方式,都是违法行为,上不了台面,也不受法律保护。即使以后有了存款保险制度,这种近似民间借贷的贴息存款“失踪”了,存款保险也不会赔付。而P2P产品的预期收益率高,风险也大,对追求稳健的投资者来说,还是应该寻求正规金融机构发行的理财产品。

监管明令禁止

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虽然资金掮客一再对《证券日报》记者表示贴息操作流程是合规的,但事实上,监管部门对于贴息等违规揽储行为已经做出界定。

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有关部门此前曾联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,该通知明确规定,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。该通知还强调,商业银行不得采取“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”或“通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段违规吸收和虚假增加存款。

《证券日报》记者在暗访中还了解到,部分银行甚至“创新”出了“理财+贴息”的合作模式,资金方可以买入期限长短不一的理财(最短时间可以为几天),并享受正常的理财产品年化收益,此外,再由借款方进行贴息,利率则根据买入理财产品的时限进行确定。在资金掮客口中,这种合作的模式对于资金更安全。

“其实,贴息存款并没有绝对的安全。目前的大资金方都要求银行将所有的贴息一次性给付,但是资金方并非是稳赚不赔的,此前多家银行被曝出存款或理财失踪的情况,其中相当多的情况就是‘你赚我贴息,我赚你本金’;而贴息方也要承担一定的风险,因为资金需要在账面上趴满约定的时间,但是如果资金方坚持要求提前取走存款,贴息方就只能根据合同中对于违约责任的约定索赔,但由于贴息本就违规,其举证也比较困难,索赔的时间跨度和成本可能是巨大的”,资深律师曾对本报记者表示。

还有一种情况是“真口子遇上假资金”。银行或其工作人员支付了动辄数十万元乃至数百万元的定金后,资金方并不能真正实现资金入账,银行自然是“赔了利息又折时间”,在期限内完成考核任务的难度也进一步加大。