居民稳健理财诉讼供给陡增,买银行理财前要清淤的捌件事

摘要:新蒲萄京网站,临近岁末,受到投资公司跑路失联等负面事件影响,近期不少长沙市民的稳健理财投资诉求陡增。记者连日来接到多位读者求助,什么样的银行理财才算靠谱?面对五花八门的理财产品,如何挑选和鉴别?对此,记者昨日进行了一番采访。
长沙居民稳健理财诉求陡增 手…

经常有朋友问,买银行理财产品好还是货币基金好?小编的建议是,如果闲置资金高于10万,可以考虑投一部分资金到银行理财产品

  临近岁末,受到投资公司跑路失联等负面事件影响,近期不少长沙市民的稳健理财投资诉求陡增。记者连日来接到多位读者求助,什么样的银行理财才算靠谱?面对五花八门的理财产品,如何挑选和鉴别?对此,记者昨日进行了一番采访。

银行理财产品一般是5万元起购买,缺点是门槛高、资金使用不灵活。很多人对银行理财产品的印象是:低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错,但银行理财产品绝不是毫无风险的。近期,多家银行爆出的银行理财产品无法兑付事件就是最好的警示。在许多人的眼里,银行很安全,于是争抢购买银行理财产品。殊不知,买银行理财产品,也有很多陷阱。以下8项是买理财必须要知道的。

  长沙居民稳健理财诉求陡增

1、银行理财是会亏损的

  “手上有不到10万元的闲钱,炒股没那精力去盯盘,也不敢放P2P,找银行理财吧,又不太里手,不晓得买到的产品到底有多大风险,帮我支支招呗!”长沙上班族黄小姐近期反映,被年底各种投资公司跑路的消息伤到了,希望寻找可靠渠道的稳健产品获得收益。

近年来,银行理财产品的市场异常火爆,一是有远高于定期存款的收益率,二是投资者对银行的信任。

  无独有偶,在芙蓉区某事业单位上班的盛女士也感觉眼下的投资,虽然渠道和产品五花八门,但不靠谱的不少,相比之下,她更愿意将闲钱投向收益明确的且可靠的渠道。“都说这个也有风险,那个也不能碰,我手上有十几万闲钱,之前主要存的定期和活期,但收益太低了,还是银行买理财算了。只是我搞不清楚,买的产品是银行代销的,还是银行自发的。在银行买理财,怎么避免踩到雷?”盛女士告诉记者,身边有投投资公司高息项目的,有尝到了甜头的,也有遭遇跑路血泪控诉的。临近年关,她只想找到稳妥的渠道来打理闲钱,年化收益有6%就行了。

投资者要明白,理财产品的稳赚只是传说,有的理财产品到期时,有可能得不到预期收益,有的甚至连本金也不保。

  银行理财年收益重回“6”字头

理财专家提醒,选择银行理财产品,不要光盯着收益率。实际上,许多产品由于存在着“猫腻”,投资者最终到手的收益,并没有宣传时说的那么多。

  居民稳健理财需求的抬头,在星城多个银行的理财室也有所体现。位于五一大道的一家股份制银行的理财经理透露,该网点近期客户从民间借贷回流到银行理财的趋势较为明显。“有的客户原来把闲钱投向了民间借贷,月息有两三分,最近纷纷撤回来买理财,主要是为本金安全着想,即便收益比放贷或者投投资公司低一些也没关系。”他表示。

2、募集期有玄机

  与此同时,伴随着2015年首月进入倒计时,银行系理财产品开始发力。华融湘江银行、华夏银行、招商银行和渤海银行的理财产品收益率较月初有所提升。记者梳理发现,近期以股份制银行为代表的银行理财,预期年化收益率在6.1%至6.5%左右。对长沙市民来说,近期在银行找到一款预期年化收益率在6%以上的理财产品并不难。以华夏银行长沙分行今日起发售的一款64天期限理财产品为例,5万元起点,预期年化收益率6.2%。

通常情况下,银行一般会声称,银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

  银行理财请分清自销和代销

比如某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从9月26日开始销售,10月7日才结束募集,10月8日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是12天。这10多天的空档期,可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益?

  对于黄小姐和盛女士这类30岁左右的人群,究竟该如何买银行理财呢?记者就此咨询了招行长沙晓园支行贵宾理财经理贾娜,她表示,目前银行理财产品仍相对稳健,对前述人群,考虑到年纪偏轻,未来的支出不确定性较大,稳健回报的话,建议配置银行的短期理财产品,兼顾流动性和收益。“如果是没有支出计划,建议进行资产配置,分配一定比例进行权益类资产投资,或者按月定投基金等一揽子计划。”贾娜补充道。

3、产品评级不一定靠谱

  前不久,银行代销产品踩雷,让不少投资者心有余悸。多位市民比较关心,如何辨别理财产品是否属于代销品种。对此,贾娜表示,除了购买时当面咨询理财经理外,投资者可以登录网银系统查阅银行在售的理财产品列表,银行自己的理财产品可以对号查阅产品投向、风险等级以及期限和收益等。

在产品说明书中,我们经常能看到相关的风险评级,如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级-稳健型,其实都是银行自己给自己评定的,并非是第三方机构评的,意义并不大。

  兴业银行蔡锷路支行金牌理财师王明亮则表示,这个很好分辨:“最靠谱的是,看合同上的甲方乙方,以及是否有‘某某银行理财产品’的字样,还有合同盖的是谁的章。托管银行这一栏不能作数。”王明亮表示。

不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,不少银行也在走过场。

  小贴士

4、风险提示要看清楚

  如何辨识银行理财产品

银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书和合同上对风险提示做所谓表述,这些风险提示投资者也要多看看。

  1.注意是自销还是代销。银行自有理财产品会有正规合同,纸质版本或者电子版本,投资者若通过网银或手机银行自助购买的,可以在银行网点柜台打印理财产品销售单。代销的产品,则需要弄清楚银行是否与对方有签署正规的代销协议,并留意资金投向了哪些领域,还款来源有哪些,是否有担保,风险有哪些,收益风险是否对等。

5、关注资金去向

  2.留意产品投向及风险等级。目前,银行理财产品分为R1至R5五个等级,大部分风险等级在R2以下的属于安全系数较高的产品。而风险和收益成正比,投资者可视个人需求选择。首次购买银行理财产品的投资者需进行风险测评。

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。

  3.选择合适的期限和产品类型。银行理财产品大多不能中途赎回,因此投资者需根据资金使用期限选择匹配产品。另外,部分银行提供保本型理财产品,年化收益率会相对低一些,但本金安全有保障。

如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这样的理财产品风险就低;如果资金投向为股票、基金等,这样的理财产品风险偏高。

  4.留意募集期和产品赎回到账时间。募集期内认购理财产品的资金只能计算活期收益,遇到特殊情况,赎回到账时间也可能出现1至2个工作日延迟。

6、不触碰带“霸王条款”的产品

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在银行理财产品说明书里,某些设计条款明显偏向银行,把投资者的收益“榨干吸尽”,投资者要当心这样的理财产品,尽量不去触碰。

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比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。

7、看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道里,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。

如某些银行理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系,若出了事,它不负责。

凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,就会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品,如果查询不到,那就不是真正的银行理财产品。

8、隐藏的费用要当心

与明面上的手续费相比,银行理财的“隐形费率”问题更为突出。

多家银行理财产品说明书显示,理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。